美国银行账户类型介绍

常见美国银行账户类型

• Checking Account: 支票账户
• Savings Account: 储蓄账户
• Money Market Account (MMA): 货币市场账户
• Certificates of Deposits (CD): 定期存单
• Brokerage Account: 投资账户，用于炒股的。

支票账户（Checking Account）

支票账户是最常见的银行账户类型，也是日常使用频率最高的账户之一。对于刚到美国的人来说，开设一个支票账户是首要任务。支票账户的主要功能是用于开具支票，关于支票的更多信息可以在此了解。此外，支票账户还附带一张借记卡（debit card），其功能类似于国内的借记卡。

支票账户的主要特点

• 转账无限制：
  支票账户没有转账次数的限制，非常适合用于转账、付款和取现等日常交易。尽管也可以使用借记卡进行消费，但不太推荐用于大额消费。
• FDIC保险：
  支票账户和储蓄账户一样，受美国联邦存款保险公司（FDIC）的保障。这意味着存放在银行的钱是安全的，不会面临损失风险。
• 利率和费用：
  大多数支票账户，尤其是大型银行提供的账户，几乎没有利息，而且可能会有各种费用，例如月维护费、透支费和ATM手续费，这与国内银行账户有所不同。
• 账户等级：
  支票账户根据你的存款数额不同，有不同的等级。较高等级的支票账户通常要求维持较高的存款余额，但同时也提供一些额外的福利和费用减免。在开户时，银行职员会详细解释相关费用。

如何选择合适的支票账户

选择支票账户时，应优先选择一个作为日常使用的主账户。个人建议选择在家或学校附近有众多网点的大型银行，例如美国银行（BOA）、大通银行（Chase）、花旗银行（Citibank）或富国银行（Wells Fargo）等。因为支票账户的基本功能都比较相似，选择一家服务优质、网点多的大型银行会更为方便和可靠。

储蓄账户（Savings Account）

储蓄账户是用来赚取利息的一种银行账户，但与国内的储蓄账户不同，美国的储蓄账户实际上是活期储蓄账户，而非定期存款账户。定期存款账户会在后面介绍。储蓄账户中的资金可以随时提取，但每月只有前六笔对外转账是免费的，因此灵活性有限。储蓄账户不是必须开设的账户，不过许多银行会将其与支票账户捆绑在一起提供。由于各银行的储蓄账户年利率（APY）差异较大，建议选择利率较高的储蓄账户。

货币市场账户（Money Market Account，MMA）

货币市场账户与储蓄账户对用户来说基本没有区别，其收益率大致等同于活期储蓄。和储蓄账户一样，货币市场账户也受到美国联邦存款保险公司（FDIC）的保障，确保资金安全。此外，货币市场账户也每月允许前六次转账免费。

定期存款账户（Certificates of Deposits，CD）

CD类似于国内的定期存款账户，存入的资金在指定时间内无法提取。由于美国近年来联邦基准利率一直较低，CD的利率也相对较低，并没有比储蓄账户高出多少。因为CD的灵活性较差，对于大多数人而言，开设CD账户可能并无必要。不过，CD账户也同样受到FDIC的保险保障，确保资金安全。

投资账户（Brokerage Account）

投资账户是用于投资美股、基金等金融产品的账户。与前面介绍的账户不同，投资账户不受FDIC的保险保障。目前，许多商业银行也提供投资服务，例如Chase等。常见的传统券商包括Charles Schwab、Fidelity、TD Ameritrade、E*TRADE和Merrill Edge等。近年来，一些在线券商如Robinhood、Firstrade和SoFi等吸引了许多散户进行小额投资。目前，大多数常用券商已实现免佣金交易。此外，投资账户中还有一种类似现金管理账户（Cash Management Account）的账户，它也具备部分支票账户的功能。