跨境支付的风控特点

一、复杂性与多样性

跨境支付业务涉及多个国家和地区，不同国家的法律法规、监管要求、支付习惯、货币种类等存在较大差异，这使得跨境支付的风控工作变得尤为复杂和多样。支付机构需要应对各种不可预见的挑战和风险，包括但不限于货币汇率波动、国际制裁、洗钱等。

二、高风险性

跨境支付业务面临的风险类型多样且风险水平较高。这些风险包括但不限于：商户风险：主要是非法经营、涉黄、虚假商户、赌博、恐怖融资、走私等。用户风险：主要是盗卡、盗账户、欺诈、拒付等。营销风险：羊毛党批量注册大量虚拟账号，领取优惠券或择机钻系统漏洞，以获取大量商品再出售获利。制裁风险：违反制裁法律法规相关的潜在合规、监管及声誉风险，以及与被制裁主体进行业务合作的风险。洗钱风险：利用贸易活动掩盖犯罪所得以及转移价值使其合法化的过程；如“地下钱庄”使用两头资金池洗钱，表面上境内人民币没有流出去，境外外币没有进来，实际上交易早已通过对敲完成，并没有发生购汇、售汇的资金汇兑。贸易真实性风险：虚假、虚构贸易背景，如部分客户通过香港公司作为中间商中转进行套现、套利活动，进口货物“香港一日游”、转口贸易等都成为企业利用利率汇率差进行套利、套现的常用手段。

三、技术依赖性强

跨境支付业务高度依赖技术手段进行风控。支付机构需要利用大数据、人工智能、区块链等先进技术对交易进行实时监控和风险评估。通过比对订单信息、物流信息、支付信息等方式，确认现金流与货物流或服务流是否匹配，从而有效识别并防范欺诈交易和洗钱行为。

四、合规要求高

跨境支付业务涉及多个国家和地区的法律法规和监管要求，支付机构需要严格遵守相关规定以确保业务合规。跨境支付业务合规性是从事跨境业务的基础，涉及牌照合规、业务合规、反洗钱合规。支付机构还需要密切关注国际制裁名单和监管动态，及时调整风控策略以应对潜在风险。

牌照合规：支付业务许可证、跨境外汇支付牌照、跨境人民币结算业务备案等。业务合规：范围内经营、交易信息采集规范、重大事项及时报备、交易数据不漏报、国际收支申报正确、全面了解境外个人的资金来源和背景等。反洗钱合规：进行客户尽职调查、进行名单筛查、交易监察及可疑交易报告执行到位等。

五、动态调整与持续优化

跨境支付业务的风险环境和监管要求不断变化，支付机构需要保持高度的敏感性和灵活性，根据市场变化和监管要求动态调整风控策略。同时，支付机构还需要持续优化风控系统和技术手段，提高风控效率和准确性，以更好地应对跨境支付业务中的风险挑战。

支付机构在开展跨境支付业务时必须具备高度的风险意识和合规意识，采取科学有效的风控措施确保业务安全稳健运行。