支付机构和商业银行在跨境支付方面的一些区别

目前线下跨境贸易和线上B2B跨境贸易的支付渠道基本以传统商户银行为主，而线上B2C跨境贸易则由第三方支付机构或国际信用卡组织所主导。以国际版支付宝、国际版微信、Paypal、Amazon Pay等为代表的第三方支付机构，借助跨境电商平台，在跨境贸易支付结算中日渐崭露头角。

伴随着跨境贸易的平民化趋势，跨境支付结算的通道也在多元化、便利化。尽管传统商业银行在过去几百年里垄断了跨境贸易的支付结算业务，但在互联网及信息技术的推动下，第三方支付机构在跨境支付方面展现出了日上竿头的惊人势头。虽然第三方支付机构针对的用户群体与传统商业银行的高资产高净值的优质客户存在差异，但其不断增长的趋势，不得不引起各方的注意：一是支撑这种迅猛增长背后的技术为很多包括银行在内的金融机构所觊觎；二是其合规问题和洗钱隐患被监管部门所关注。

第三方支付机构的最大优势就是方便快捷。以国际版支付宝为例，其在线跨境交易的基本流程是：速卖通商家在平台上开设网店，发布商品；海外买家在平台上搜索到该商品时，直接在线下单；海外买家通过国际版支付宝付款到速卖通平台；速卖通平台通知商家买家已付款，商家开始发货；海外买家收到商品之后，确认收货；速卖通平台将已付款资金结算给商家。这种线上交易流程，速卖通平台通过国际版支付宝达到了交易的支付担保作用。不仅减少了买卖双方因为语言沟通不畅，流程麻烦而造成的订单流失；同时在线交易能有效解决传统贸易中买家担心付款后收不到货，而商家担心发货后收不到钱的两难问题，有利于买卖双方建立信任，减少沟通成本，提高交易转化率和资金结算效率。同时，第三方支付机构以跨境贸易平台为基础，围绕客户提供出口退税、VAT缴费、供应链金融等一系列的增值服务。正是由于电子化、无纸化、低门槛和低成本，满足了小额高频的交易需求，使得第三方支付机构越来越多地成为中小卖家跨境贸易的选择。

相比传统商业银行而言，第三方支付机构也有自己的弊端。真实性和合规性仍然是第三方支付机构最大的短板。首先，由于跨境电商交易信息以电子形式进行传递，而电子单证可被不留痕迹地轻易篡改，无纸化和虚拟化导致交易真实性的审核比较困难。其次，跨境电商的业务模式和资金收支比较灵活分散，部分交易无法取得海关报关单等合法凭证，缺乏与资金流相匹配的物流单据，进一步增加了外汇监管的难度。最后，跨境业务不仅要符合国内的监管要求，也要兼顾目标市场当地政府的法律法规、金融监管与反洗钱政策。受限于单笔5万美元和现行外管制度，目前第三方支付机构一般不涉及跨境B2B支付结算。外管局许可跨境外汇支付试点的第三方支付机构开展B2C支付业务，B2B仍属于传统商户银行的事。另外，与传统国际结算有统一的国际惯例不同，各电商平台的跨境支付规则都是由各自平台制定的，而且不时有修改，需要商家实时留意。不同平台的收款时间也各不相同，很多平台都设定了买家保护期，甚至设置“预留款”，这种收款时间的规定，导致商家收款时间比较长，影响了货款的资金周转效率。第三方跨境支付结算通道受制于境内机构在境外的影响力有限，境外用户还是习惯于使用认可度较高的信用卡、当地银行或其他当地支付工具，应用推广是难点。

说完第三方支付机构，我们再看看传统商业银行。传统商业银行跨境结算主要指银行间通过汇款、托收、信用证等国际结算工具，依托全球银行间成熟的SWIFT系统和清算体系，具有安全、稳定、可靠等特点。相比第三方支付机构来说，传统商业银行基于信用属性、行业特点以及监管要求等方面的因素，已经建立了非常完整的技术风险、信用风险、操作风险防控体系，这使得传统商业银行的跨境支付结算产品具有较高的安全性。另外，在市场竞争的促使下，传统银行在控制风险的前提下不断优化流程、提升服务，结算周期比过去大大缩短，对于大额跨境贸易来说，无疑是最安全放心的选择。

然而，对比第三方支付机构，传统商业银行跨境支付结算仍然存在手续繁琐、周期长、费用高等弊病，难以满足高频小额的中小微企业跨境支付商业需求。传统商业银行在跨境电商B2B领域，主要还是依照传统一般贸易方式，提供资金结算、外汇管理及贸易融资支持。利用在全球的分支机构，为跨境出口卖家开设海外银行帐户（一般是香港账户），进行全球资金收付和外汇管理服务。一些具备影像试点资质的银行打造的线上支付结算系统，设有上传出口相关单证扫描件的入口，可理解为银行服务的线上化，但其跨境支付结算与电商平台交易、货物交付暂时还是割裂的。而针对跨境电商零售（B2C）企业通过邮政包裹或快递直接将货物邮寄给境内外消费者，如果没有经过报关、商检等一般贸易流程，银行则无法依据外贸资金管理规定为企业直接提供资金进出和结售汇服务，而仅作为第三方支付机构的合作银行，做国际收支申报和结售汇登记。